Pour trouver la meilleure solution de prêt pour son crédit immobilier, comparer les offres est indispensable. Démarcher chaque établissement bancaire individuellement est une opération longue et fastidieuse, c’est pourquoi de plus en plus d’emprunteurs font appel à un courtier pour trouver le meilleur taux pour leur achat immobilier. Tour d’horizon du métier de courtier en prêt immobilier !
Quel est le rôle d’un courtier en crédit ?
Le courtier en crédit, ou en prêt immobilier, est un intermédiaire entre un futur emprunteur recherchant un crédit immobilier et les établissements bancaires proposant ces crédits. Le courtier a un rôle simple : négocier un prêt immobilier au meilleur taux pour ses clients, tout en s’adaptant à leur situation. Pour exercer, un courtier est dans l’obligation d’être enregistré au fichier de l’Orias et de travailler sous le statut IOBSP (Intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement).
Au-delà de la négociation du taux de crédit, c’est le courtier qui se charge des différentes démarches administratives : à lui donc de contacter les différents établissements financiers et de sélectionner les offres les plus avantageuses pour ses clients. Le courtier peut également négocier la durée du prêt, le montant des mensualités, l’assurance emprunteur ou encore les reports d’échéance ou les indemnités en cas de remboursement anticipé. Il n’a aucun lien avec les établissements bancaires, et doit donc être impartial : en tant que spécialiste des crédits immobiliers, il se doit de proposer une offre aux conditions les plus attractives à ses clients.
Pour faire appel à un courtier en prêt immobilier, il est nécessaire d’établir un mandat précisant sa mission et sa rémunération. Ce n’est pas lui qui prête de l’argent, mais bien la banque : les modalités de remboursement du prêt ainsi que les intérêts sont donc fixés par cette dernière !
Combien coûte un courtier en prêt immobilier ?
Il est important de connaître les modalités de rémunération d’un courtier avant de signer un mandat : vous éviterez ainsi les mauvaises surprises au moment de régler le plan de financement. Bon à savoir également, selon l’article L322-2 du Code de la consommation, un courtier en prêt immobilier ne peut vous réclamer le paiement de ses honoraires tant que sa mission n’est pas achevée. En d’autres termes, le courtier n’est rémunéré qu’une fois le déblocage du prêt actionné par l’établissement bancaire, jamais avant ! Refusez donc de donner un chèque au moment de la signature du contrat. Si le prêt obtenu n’est pas conforme à ce qui avait été défini dans le mandat, le courtier n’a pas à être rémunéré.
Les honoraires des courtiers ne sont pas tous établis de la même façon : certains demandent des honoraires à leurs clients quand d’autres sont rémunérés également par la banque. Ces commissions de courtage correspondent généralement à 1 % du montant total du prêt. Par exemple, pour un crédit immobilier de 150 000 €, la rémunération du courtier sera d’environ 1500 €.
Certains courtiers, et notamment les courtiers en ligne, facturent des frais de dossier à leurs clients. Dans ce cas, la commission de courtage remplace les frais de dossier demandés par la banque. Sachez que plus l’agence de courtage est grosse, et plus ses commissions de la part des banques sont importantes : il est alors plus aisé de négocier le montant des honoraires facturés aux clients.
Faut-il passer par un courtier ? Avantages et inconvénients
Les courtiers en prêt immobilier sont un gain de temps précieux pour les futurs emprunteurs. Grâce à leur expertise, ils peuvent mettre en concurrence les meilleures offres du marché et effectuer un suivi de dossier rigoureux. Généralement, ils négocient même des offres d’emprunt à un taux qui ne serait pas proposé à un emprunteur contactant directement la banque. L’emprunteur n’a alors plus qu’à faire son choix entre différentes offres, sans avoir à contacter directement les banques ou à se déplacer pour rencontrer des conseillers.
Attention cependant, avoir recours à un courtier n’a pas que des avantages : comme pour tout service, cela se paie et les honoraires sont parfois élevés. Prudence donc ! De plus, si le courtier n’est qu’un intermédiaire, c’est lui qui est en contact direct avec les établissements financiers : ses clients ne sont alors que de simples spectateurs de la négociation. Enfin, en cas de problème avec un courtier, il est presque impossible d’en changer pendant une négociation. En effet, les banques n’acceptent que rarement de réexaminer le dossier d’un même client : il faudra alors négocier son prêt auprès d’un autre établissement.
Faire appel à un courtier pour négocier son prêt immobilier est donc une bonne solution pour obtenir le meilleur taux du marché et réaliser son projet immobilier. Attention cependant à bien clarifier les modalités de rémunération, ainsi qu’à bien choisir votre courtier : une confiance totale doit être de mise !
