En ce début d’année 2019, le marché du crédit immobilier connaît une baisse significative de ses taux d’emprunt : la période est donc idéale pour contracter un crédit immobilier. Si votre emprunt a déjà été acté, pas de panique, il est encore temps de changer de banque grâce au rachat de crédit immobilier. L’agence Albert 1er fait le point sur le rachat de prêt immobilier : quand le faire et comment le faire pour économiser de l’argent.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit immobilier ?
Un rachat de crédit immobilier est une opération intéressante pour les acquéreurs de biens ayant déjà contracté un emprunt immobilier, mais souhaitant bénéficier d’un meilleur taux de crédit.
Le rachat d’un prêt immo par un autre établissement bancaire ou organisme financier a pour but de faire baisser le taux d’intérêt du prêt ainsi que ses mensualités. Vous remboursez donc le capital restant auprès de votre nouveau prêteur.
Dans le cas d’un rachat de crédit immobilier par le même établissement bancaire, on parle alors d’une renégociation de crédit ou d’une renégociation de prêt. Le taux de prêt est revu à la baisse, mais le capital restant à rembourser revient au même établissement bancaire.
Attention cependant à ne pas confondre le rachat de prêt immobilier avec le rachat de crédit simple : cette opération est en réalité un regroupement de crédits, permettant à l’emprunteur de n’avoir qu’une seule mensualité à payer. Elle ne concerne donc pas que le crédit immobilier, mais également le crédit à la consommation, le crédit travaux ou encore un crédit auto.
Quand faire un rachat de crédit immobilier ?
Un rachat de prêt dépend bien évidemment de la conjoncture économique du moment, comme une baisse des taux, mais pas seulement. En effet, s’il est admis qu’un différentiel de taux de 1% minimum est un premier indicateur pour justifier un rachat de crédit immobilier, certaines conditions sont à respecter quoi qu’il arrive. Tout d’abord, la durée restante du prêt contracté doit impérativement être supérieure à la durée déjà écoulée : on estime qu’en dessous de 5 ans restants, l’opération n’est plus rentable. Ensuite, le montant du capital restant à rembourser doit être significatif : au minimum 50 000€.
Il est donc plus recommandé d’entamer les démarches pour un rachat de crédit en début de prêt pour économiser plus d’argent ! Pour trouver le meilleur taux ou une meilleure banque, tournez-vous vers les comparateurs de crédit et simulateurs de prêt en ligne pour faire jouer la concurrence. Il vous sera alors plus facile d’engager la renégociation de prêt immobilier auprès de certaines banques.
Enfin, sachez qu’une telle opération prend du temps : il est donc conseillé de bien planifier son rachat de prêt pour anticiper au maximum les frais liés au crédit.
Comment faire un rachat de crédit immobilier ?
Il existe deux façons d’obtenir un rachat de prêt immobilier : en passant directement par un établissement bancaire, ou en faisant appel à un courtier en crédit. Les deux solutions disposent d’avantages et d’inconvénients qu’il est impératif de connaître avant de faire son choix quant à la façon de renégocier son prêt immobilier.
Lorsqu’un crédit immobilier est contracté, il l’est dans la majorité des cas dans l’établissement bancaire principal de l’un des emprunteurs. Si cela reste une des solutions les plus pratiques, ce n’est pas toujours la solution la moins onéreuse ! Si vous souhaitez organiser votre rachat de prêt immobilier, il est judicieux de mettre en concurrence plusieurs banques et organismes de crédit afin de trouver un nouveau contrat plus intéressant. Passer directement par les banques vous permet d’économiser les frais de courtier et de négocier vous-même votre rachat de crédit. Pour trouver le meilleur contrat, n’hésitez pas à passer par des comparateurs en ligne, qui vous délivreront une simulation de rachat de crédit gratuitement. Vous devrez cependant y consacrer du temps et de l’énergie pour effectuer vos comparaisons et trouver la meilleure banque !
À l’inverse, si vous souhaitez gagner du temps dans votre demande de rachat, faites appel à un courtier en crédit ! En regroupant les dossiers de plusieurs clients, les courtiers bénéficient de contrats aux tarifs attractifs et peuvent également faire baisser les pénalités de remboursement anticipé. Le courtier se charge alors de sélectionner les meilleures offres afin que vous n’ayez plus qu’à choisir votre nouveau contrat. Cependant, sachez qu’un courtier se rémunérera en appliquant un pourcentage du montant de votre prêt.
Combien coûte un rachat de prêt ?
Si un rachat de crédit immobilier a pour objectif de vous faire économiser de l’argent en baissant vos mensualités, cela reste une opération coûteuse. Il est donc essentiel de bien calculer l’intégralité des frais engendrés par un rachat pour en déterminer la rentabilité. Lors du rachat de votre crédit immobilier, vous devrez payer des pénalités de remboursement anticipé à votre banque, correspondant à maximum 3% du capital restant dû. Il est également possible que votre assurance de prêt augmente suite à votre changement d’établissement bancaire, ou que vos nouveaux tarifs bancaires (frais de dossier ou frais de tenue de compte) soient plus élevés ! Assurez-vous donc que l’ensemble de ces frais reste inférieur aux gains générés par le rachat de votre crédit immobilier.
Vous êtes dans le doute quant à votre capacité d’emprunt pour déterminer votre budget immobilier ? Notre simulateur de prêt vous permet de calculer vos mensualités et ainsi de connaître vos limites d’emprunt par rapport aux revenus de votre foyer fiscal. Enfin, sachez que votre taux d’endettement ne doit pas dépasser le tiers du montant de vos revenus.
