Rares sont les foyers pouvant financer un projet immobilier en payant comptant. Pour acheter ou faire construire un logement, la plupart contractent un emprunt auprès de leur banque. Cependant, pour accorder un prêt immobilier, les banques exigent certaines garanties, dont l’assurance emprunteur. Qu’est-ce que l’assurance emprunteur, comment l’obtenir et à quel prix ? Nous répondons à toutes vos questions.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur, également appelée assurance crédit immobilier ou assurance prêt immobilier, est une assurance délivrée par une compagnie d’assurance classique ou par la banque elle-même. Cette assurance garantit à la banque que vos mensualités seront remboursées, et ce même si vous êtes en incapacité de le faire : l’assurance prendra en charge les sommes à rembourser à votre place. Sous certaines conditions donc, l’assurance emprunteur peut rembourser en partie ou en totalité votre crédit auprès de votre établissement bancaire.
Si la majorité des assurances emprunteur sont exigées pour un crédit immobilier, il est également possible que votre banque vous en demande une pour un crédit à la consommation, un crédit auto ou un emprunt professionnel par exemple. Une assurance crédit n’est pas obligatoire, cependant elle est presque toujours exigée par les banques pour obtenir un prêt immobilier. Elle vous permet également d’être plus serein quant aux remboursements de vos mensualités : en cas d’incapacité, l’assurance les prend en charge à votre place.
Sachez que l’établissement bancaire est tout à fait en droit de refuser de vous accorder un prêt si vous ne pouvez pas lui présenter une attestation d’assurance emprunteur et qu’elle l’exige. Il est cependant possible de contracter un emprunt immobilier sans assurance emprunt si vous disposez d’un patrimoine conséquent ou d’une hypothèque immobilière.
Les risques couverts par l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur prend en charge le remboursement des mensualités de votre prêt lorsque vous êtes en incapacité de les honorer. Cependant, seuls certains risques sont couverts par l’assurance. En cas de décès, l’assurance rembourse l’intégralité de votre prêt à la banque. En cas de perte d’autonomie ou d’invalidité permanente, l’intégralité du capital restant est également remboursée. Si l’invalidité est partielle, alors le montant remboursé dépendra de votre degré d’invalidité. Enfin, en cas de perte d’emploi suite à un licenciement ou à une rupture de CDI, l’assurance prendra en charge vos mensualités jusqu’à ce que vous retrouviez un emploi stable. Attention, en cas de démission, de préretraite, de rupture d’un CDD ou d’une période d’essai, vos mensualités ne seront pas prises en charge par l’assurance.
Comment obtenir une assurance de prêt immobilier ?
Plusieurs informations personnelles doivent être communiquées à votre assureur pour demander une assurance emprunteur. Vous devez tout d’abord remplir un questionnaire médical précis : attention à ne pas donner de fausses informations, votre contrat pourrait être résilié et vous devriez rembourser les mensualités déjà remboursées par l’assurance.
Deux solutions existent pour obtenir une assurance de prêt : soit auprès d’une compagnie d’assurance qui vous délivrera un devis personnalisé avec le montant du capital à assurer au choix, soit auprès de votre banque. Certains établissements bancaires proposent en effet à leurs clients de souscrire à un contrat groupé : l’emprunt et l’assurance emprunteur sont souscrits en même temps auprès de la banque pour un tarif préférentiel. Attention cependant, ces contrats sont standardisés et les garanties ne sont pas toujours avantageuses selon votre profil.
Combien coûte une assurance emprunteur ?
Le prix d’une assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs : le montant emprunté bien sûr, mais également votre profession (si vous exercez un métier à risques, votre prime d’assurance sera plus élevée), vos loisirs (les sports extrêmes font également augmenter le prix de l’assurance emprunteur) et vos antécédents médicaux. Votre âge est également pris en compte, ainsi que les maladies auxquelles vous présentez des prédispositions.
Les fumeurs se voient appliquer une forte majoration de leur prime d’assurance emprunteur, et il en est de même pour les fumeurs de cigarette électronique. Pour bénéficier d’un tarif non-fumeurs, il ne faut pas avoir fumé dans les deux ans précédant la souscription du contrat.
Résiliation assurance emprunteur : la loi Hamon
Il est tout à fait possible de résilier une assurance emprunteur. Grâce à la loi Hamon, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, après un an d’engagement auprès de votre compagnie actuelle. L’amendement Bourquin de 2018 permet également de faire une demande de résiliation chaque année à la date anniversaire du contrat. Ainsi, vous pouvez choisir une assurance différente à chaque échéance annuelle, comparer les offres et faire jouer la concurrence pour renégocier votre contrat. Attention cependant, si votre organisme de prêt exige une assurance emprunteur, vous pouvez résilier votre contrat, mais devrez souscrire à une autre assurance proposant des garanties équivalentes.
Avant de souscrire à une assurance emprunteur, prenez garde à plusieurs points : les délais de carence, la franchise, les exclusions et plafonds de garantie ainsi que la limite d’âge pour les souscripteurs.
